Rizikové životní pojištění

Aktuálním trendem na trhu životních pojištění jsou riziková životní pojištění(RŽP), ovšem spousty lidí má stále uzavřeno investiční životní pojištění dále IŽP.

Měli by to tito lidé přehodnotit? Jaký je mezi těmito typy pojištění rozdíl?

Základním rozdílem mezi IŽP a rizikovým životním pojištěním je takový, že rizikové neobsahuje investiční složku, ovšem důležitým rozdílem je také způsob výpočtu pojistného.

Pojišťovna má dvě možnosti jak vypočítat výši pojistného.

1. Typ výpočtu pojistného je tzv přirozené pojistné jež je užíváno v IŽP

Přirozené rizikové pojistné - pojišťovna využívá tzv. přirozené pojistné, kdy se počítá s pravděpodobností, že pojistná událost nastane v konkrétním čase.  Jak to tedy funguje? Mladý klient má pojistné nižší a když stárne cena jeho pojištění stoupá. Pro představu riziko Invalidity nebo smrti při stejné pojistné částce je ve 40 letech klidně 4x dražší(příklad 1600,-) než ve 25 letech(400,-). Reálně tedy klient z celkově placeného pojistného platí část rizikového pojistného k aktuálnímu věku a ze zbylé části si tvoří rezervu na pozdější období, která je použita právě na to aby pokryla postupné zdražovaní pojistného a klientovi se tak nezdražovala cena pojistného a dokonce by smlouva mohla ke konci pojistného období i vykázat zůstatek.

1. Typ výpočtu fixním pojistným je používán v RŽP

Fixní rizikové pojistné

Zde se vypočítá pojistné za jednotlivá pojištění na základě průmerné ceny(průměr počátku a ukonční pojištění) a sjednaná suma je od počátku až do konce trvání pojištění stejná. Příklad klient má nastaveno zajištění rizik do 65let platí za pojištění 2000,-/měs. Vzhledem k neaktuálním částkám krytí rizik a zastaralým/nevýhodným pojistným podmínkám produkt vypoví po 8 letech, tak na smlouvě nebude vykazovát žádný zůstatek jako by tomu bylo u

výše zmíněné varianty.

Závěrem chci říci, že vzhledem k tomu, že v České republice je slovo Investiční životní pojištění vnímáno velmi negativně pojišťovny již celkově upouštějí od toho aby je vůbec nabízeli. Podíl na vzniklém problému IŽP prodávaného jako zajištění a k tomu „spořeníčko“ má i ČNB, která dostatečně nezajistila kvalitu poradenské služby. Často byla smlouva nastavena špatně už jen z důvodu nedostatečné kvalifikace samotného poradce, díky snadnému vstupu do oboru.

Je potřeba vědět, že pokud bylo IŽP nastaveno správně a nebylo používáno prioritně pro spoření respektive investování, ale šlo o kvalitní zajištění rizik nejedná se vůbec o špatný produkt. Z druhé stánky věci je potřeba vnímat progres nových produktů, kdy změna na původní smlouvě IŽP může postrádat smysl z hlediska nevýhodných/zastaralých pojistných podmínek.

Z pohledu nastavení doporučují buďto zvolit pouze Rizikové životní pojištění s fixním pojistným a nebo IŽP pouze s minimální investiční složkou. Pokud chceme vytvářet rezervy( spořit/investovat) používejme nástroje k tomu určené tedy namísto investování skrze IŽP raději použijme investování napřímo do fondů kolektivního investování.